Пионеры финтеха: зачем придумали Payoneer и при чем здесь big data

Израильский предприниматель Юваль Таль основал Payoneer в 2005 году. За все время существования компания привлекла около $270 млн венчурных инвестиций.

В ноябре Юваль Таль поучаствовал в Ukrainian Israeli Innovation Summit в Киеве. В эксклюзивном интервью для delo.ua он поделился своим видением финтех-индустрии в целом и украинского рынка в частности.

О сложностях запуска Payoneer

Когда Гутенберг изобрел печатный станок, подавляющее большинство людей не умели читать. Когда мы запустили Payoneer, никто не пользовался платежными системами для международных переводов. Более того, 90% компаний, которые сегодня работают с нами, вообще тогда не существовало. Airbnb не было, Amazon тогда еще не был маркетплейсом.

Мы изобрели инновационный продукт, который никому не был нужен, потому что никто не знал, как им пользоваться. Но мы видели, что рынку именно его не хватало.

Вообще когда ты запускаешь любой бизнес, надо интуитивно чувствовать, что понадобится рынку в будущем.

Мы начали работать в отрасли, которая никак не регулировалась законодательством. Это позволило нам быстро развиваться. Но при этом, когда вы запускаете бизнес в нерегулируемом пространстве, то должны понимать, что чем больше рискованных действий совершите, тем больше вероятности, что сфера быстро начнет регулироваться.

О конкуренции

Бессмысленно заходить на рынок, где нет конкуренции. А вот если на рынке много игроков — это хороший знак. При этом есть отрасли, в которых "победить" может только один игрок, как, например, Uber в своей нише.

На рынке платежных систем может быть много успешных игроков.

Поэтому тут работает честная конкуренция — всегда выигрывает лучший продукт или лучшая услуга. Нечестно, когда государство приходит и субсидирует платежи — это не дает финансовым компаниям зарабатывать.

О тенденциях в платежах

Традиционные денежные переводы между странами всегда были дорогими. Если вы из Украины будете пересылать деньги в Англию, то подумаете пять раз, прежде чем это сделать — это сложно, дорого, нужно платить налоги. Сейчас все идет к упрощению и удешевлению.

На изменения в отрасли влияет развитие big data. Например, мы работаем с Amazon, и получаем все данные — что они продают, когда, кому и так далее. Компании, которые разрабатывают продукт, будут платить дополнительную стоимость за данные — это очень ценный ресурс, который влияет и на рынок платежей тоже.

Еще одна тенденция — через 5-10 лет, а может быть и раньше, все будут платить с помощью мобильного телефона. Смартфоны не вытеснят банковские карты, но станут полноценным способом оплаты.

В Украине пока нет достаточной инфраструктуры для этого, но рано или поздно эра мобильных платежей наступит везде.

Люди обычно остаются верны какому-то одному способу оплаты и банку, потому что они так привыкли. Но такая революционная вещь, как электронный кошелек, заставит многих поменять привычки. Например, у условных украинских авиалиний N есть онлайн-приложение, через которое клиент покупает билеты и получает бонусы, мили и прочее. Но он не является клиентом того банка, который обслуживает это приложение. Это создаст большую конкуренцию вокруг электронных кошельков.

Об IPO

Основатели любой компании, которая в свое время получила венчурные инвестиции, могут вернуть вложенные средства тремя способами: продать компанию, вывести ее в публичную плоскость (IPO) или продать части компании другим инвесторам.

14 лет назад Payoneer привлек первые деньги от ангельских инвесторов. Логично, что они хотели бы вернуть эти средства. Я как основатель компании обязан обеспечить ликвидность людям, которые в мою компанию инвестировали. И не важно, будет это IPO, M&A (слияние и поглощение). IPO — не самый легкий способ. Выйти на IPO — значит, "нарейзить" денег от очень-очень сложного инвестора. Нужна действительно веская причина, чтобы это сделать.

Об украинской стартап-индустрии

Украина — отличное место, чтобы создавать продукт. Здесь талантливые люди, они быстро схватывают суть, умеют слаженно работать в команде.

Я не думаю, что Украина сегодня может быть средоточием финтех-компаний, потому что индустрия все еще развивается и меняется, потому что регуляторная политика государства, особенно налоговая, пока не сформировалась окончательно.

Здесь основная проблема в ясности и прозрачности. В США и Европе все максимально прозрачно. В Китае по-другому, но если у вас есть локальные партнеры там, то они берут на себя эти сложности. Украина все еще на пути к этому.

О том, как работает Payoneer

В 1950-х годах изобрели платежную систему SWIFT, с помощью которой перечислялись средства между странами. Новая для того времени логика заключалась в следующем: "Я не знаю вас, вы не знаете меня, но банки, в которых мы обслуживаемся, знают друг друга". Каждый из этих банков, через которые проходит платеж, получает свою комиссию.

Что мы сделали в Payoneer? Открыли банковские счета по всему миру и дали возможность клиентам дешево перечислять деньги из одной страны, и дешево снимать их в другой. И для этого не нужна полная банковская информация, адрес и все прочее. При этом конвертация валют у нас изначально была ниже, чем в банках.

Мы также сделали дебетовую карту, с помощью которой любой человек может снять денежный перевод из-за границы в любом банкомате в своей стране.

Payoneer зарабатывает на сборах от транзакций. У нас есть "хорошие" и "плохие" сборы. Хорошие — это когда мы можем гибко изменять ставку комиссии и снижать ее за счет альтернативных сборов. Плохие — это, например, комиссия, которую снимают банкоматы, и на которую мы не можем повлиять.

Источник